Strategi Finansial Pekerja Informal: Dari 'Rule of 4 Persen' hingga Simulasi Pemotongan Gaji Formal

Pekerja informal di Indonesia menghadapi tantangan besar dalam mempersiapkan masa tua karena ketiadaan skema pensiun otomatis dari perusahaan, berbeda halnya dengan Pegawai Negeri Sipil (PNS) atau karyawan swasta yang mendapat potongan dana pensiun rutin. Kelompok pekerja mandiri ini rentan mengalami ketidakpastian finansial saat usia produktif habis, sehingga perlu membangun jaminan hari tua secara mandiri melalui disiplin finansial yang ketat sejak dini.

Para ahli manajemen keuangan menyarankan agar pekerja informal segera mulai menyisihkan dana. Semakin cepat dimulai, semakin kecil persentase alokasi yang dibutuhkan. Perencana Keuangan OneShildt Financial Planning, Budi Rahardjo, mengingatkan pentingnya memutar dana di instrumen yang efisien secara pajak serta mengawinkannya dengan dana darurat dan proteksi agar akumulasi investasi tidak terpakai untuk kondisi mendesak.

Penerapan 'Rule of 4 Persen' dan Simulasi Pemotongan Gaji

Untuk menghitung target kebutuhan, Budi menyarankan metode kalkulasi praktis bernama "Rule of 4 persen". Rumus ini membagi estimasi pengeluaran tahunan dengan angka 4 persen. Sebagai contoh, jika pengeluaran bulanan adalah Rp5 juta, maka kebutuhan total dana pensiun berkisar Rp1,5 miliar. Angka ini wajib disesuaikan dengan inflasi. Di sisi lain, Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE), Andi Nugroho, menyarankan pekerja mandiri meniru sistem pemotongan gaji korporat, yakni menyisihkan 5,7 persen pendapatan bulanan atau dibulatkan menjadi 6 persen, yang dapat dialirkan ke Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) atau instrumen investasi lainnya.

• Klaim Budi Rahardjo (OneShildt): Jika mulai di usia 20-an, cukup alokasikan 10-15% pendapatan; jika di usia 40-an, butuh 40%.
• Klaim Andi Nugroho (MRE): Targetkan 6% dari pendapatan bulanan untuk meniru skema formal, gunakan DPLK.
• Perhitungan: Rp60 juta kebutuhan tahunan dibagi 4% menghasilkan target Rp1,5 miliar.

Kalkulasi Berdasarkan Usia Harapan Hidup

Andi Nugroho juga membagikan pendekatan berbasis usia harapan hidup rata-rata Indonesia, yakni 72 tahun. Jika seseorang pensiun di usia 56 tahun, jeda pensiun adalah 16 tahun. Dengan asumsi pengeluaran Rp7 juta per bulan, total dana yang dibutuhkan adalah (Rp7 juta x 12 bulan) x 16 tahun, sehingga mencapai Rp1,344 miliar. Perlu digarisbawahi bahwa hasil akhir ini adalah kalkulasi dasar yang harus disesuaikan kembali dengan asumsi laju inflasi dan kondisi kesehatan individu di masa depan.